Кредитный договор. Договор страхования. Советы потребителю

 

Кредитный договор. Договор страхования. Советы потребителю

Анализ обращений граждан в Управление Роспотребнадзора по Республике Дагестан показал, что многие граждане при оформлении «потребительских кредитов» в торговых предприятиях подписывают кредитный договор и все остальные документы, даже не ознакомившись с их содержанием.

 Потребителей привлекает, прежде всего, простая процедура оформления кредитного договора на приобретение товара: наличие только паспорта. Ведь от потребителя не требуется никаких документов, нотариально заверенных, а также наличие поручителей и их согласие в письменной форме.

И только после приобретения товара, через несколько дней, ознакомившись с уведомлением банка и графиком платежей, потребители узнают, что в размер кредита включены комиссии, пени, неустойки, страховые платежи и иные платежи в пользу третьих лиц и на эту сумму начислены все банковские проценты.

Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, внимательно изучите уведомление банка, в котором указан график платежей.

Обратите внимание на следующие позиции:

  1. размер кредита, сравните размер кредита со стоимостью товара;
  2. наличие комиссии за предоставление (выдачу) кредита, за открытие и ведение ссудного счета; поскольку выдача кредита, открытие и ведение ссудного счета не являются самостоятельной услугой, взимание комиссий незаконно;
  3. размер годовой процентной ставки по кредиту;
  4. полная стоимость кредита в процентах годовых; следует отметить, что полная стоимость  кредита будет больше, чем размер годовой процентной ставки по кредиту, так как расчет осуществляется по формуле с учетом эффективной процентной ставки, установленной ЦБ РФ;
  5. наличие платежей в пользу третьих лиц: страховые премии страховым компаниям,  а также платежи за какие-либо услуги, в которых вы не нуждаетесь, например, за пакет услуг, предоставляемый вам каким-либо юридическим лицом в случае кражи или потери товара; в основном, это юридическое лицо осуществляет свою деятельность независимо от банка или продавца;
  6. полная сумма, подлежащая выплате заемщиком банку по кредиту;
  7. размер ежемесячных платежей.

Кроме этого, до заключения кредитного договора, необходимо обратить внимание на те документы, которые оформляет продавец: накладная, счет-фактура, спецификация товара.

Более подробно остановимся на заключении договора страхования жизни и здоровья.

Страховщиками называются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившим лицензию на этот вид деятельности.

Центральное место в системе правовых источников занимает Гражданский Кодекс РФ. Его положения регулируют гражданско-правовые страховые отношения — обязательства по страхованию.

Специальный закон — Закон Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет содержание важнейших понятий и категорий страхования — страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и других терминов и определяет требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и осуществлению государственных надзорных функций, за страховой деятельностью.

Итак, в соответствии с ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Страхователь (застрахованное лицо) имеет право ознакомиться с правилами и условиями страхования. При заключении кредитного договора Банк не имеет право обусловливать выдачу кредита обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья.

Кроме этого, Банк не имеет право настаивать на заключении договора страхования жизни и здоровья у страховщика, определенного самим Банком. Договор личного страхования является публичным договором.

Таким образом, при наличии Вашего волеизъявления, Вы имеете право заключить договор личного страхования в любой страховой компании, размер страховой премии которой будет приемлем Вас.

Обращаем Ваше внимание, что Правила страхования разрабатываются и утверждаются страховщиком либо объединением страховщиков самостоятельно. В правилах отражаются параметры, характеризующие содержание страхового продукта, а также деловой имидж и финансово-предпринимательские возможности страховщика. Соответственно, размер страховой премии при наступлении одного и того же страхового случая в различных страховых компаниях могут быть разными.

Основные обязанности страховщика:

  1. Ознакомить страхователя с правилами и условиями страхования.
  2. По требованию страхователя перезаключить договор страхования на новых условиях в случае проведения им мероприятий, понижающих риск страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в случаях увеличения его действительной стоимости.
  3. Произвести страховую выплату при страховом случае в установленный срок.
  4. Возместить расходы, произведённые страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного имущества при страховом случае, если это предусмотрено правилами страхования.
  5. Не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ.

Право потребителя на получение необходимой и достоверной информации о товарах, работах и услугах закреплено в Законе РФ «О защите прав потребителей».

Указанная информация, по Закону, доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) (см. ст. 8 Закона).

Продавец, исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (см. ст. 10 Закона).

Как поступать в случае, если кредитный договор уже подписан, и вы узнали, что в договор включены условия, ущемляющие ваши права?

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

При этом недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительности ее части.

В соответствии с требованиями статьи 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» вы имеете право обратиться в суд о признании условий кредитного договора недействительными и возврате денежных сумм, оплаченных по таким условиям договора.

Иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня, когда началось ее исполнение.

Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца по месту:

Нахождения организации, жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора.

Если иск к организации вытекает из деятельности ее филиала или представительства, он может быть предъявлен в суд по месту нахождения ее филиала или представительства.

При этом потребители по искам, связанными с нарушением их прав, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах (ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей»).